2018.02.02
Vol.64 繰り上げ返済してもいいですか？
クリニックの開業時において、内装設備や運転資金等は銀行借り入れ、医療機器等についてはリースで調
達するのが一般的です。
銀行からの借り入れでは、事業計画書を提出してから返済期間や金利交渉を行って、苦労した先生も少な
くないのではないでしょうか。
開業当初は患者も少なく、眠れない日々を過ごすことも多かったのが、患者が増えてくると懐かしい思い
出に変わっていきます。患者が増えて利益が出ると、納税も多額ですがキャッシュフロー（内部留保）も
溜まってきます。
そこで、この際、借金を繰り上げ返済しようと銀行の担当者に相談したところ、思わぬ返事が返ってきた
のです。今回、Aクリニックでは、どんなことが起こったのでしょうか？
A院長は、開業時に設備資金として３０００万円を借入しました。
返済期間20年、年利0.9％（変動金利） 元金据え置き期間1年という契約条件。
開業当初の患者の少ない時に、元金返済が据え置かれていたことで、キャッシュフロー（手元資金）の余
裕につながりました。
幸い1年後には黒字転換し、以降は財布のひもはガッチリと引き締め、しっかりとお金を貯めてきたのです。5年経った現在、借入残高は２３００万円となりました。
これまでに貯めたキャッシュフローで全額返済することも可能なのですが、万一に備えて幾らかの手元資
金は確保することにし、1000万円を繰り上げ返済することにしました。
A院長「毎月の返済を減らしたいので、貯金の中から1000万円を繰り上げ返済させてもらえますか？」
銀行員「先生、ちょっと待って頂けますか？返済はゆっくりして頂いて結構ですので、繰り上げ返済は、
ちょっと待ってもらえませんか？」
A院長「自分のお金なのに、どうして自由にできないの！」
（まとめ）
低金利とはいえ、借金の利息は銀行にとっては本業による収入です。低い金利であっても長く借りる程、
銀行にとっては利益になります。
またA院長の貯金は銀行にとっては資産になる訳で、株式や国債等の購入や、他の事業所への貸付に回す原
資になるのです。
従って、銀行にとって「繰り上げ返済」は、敢えて言うなら、して欲しくないことなのです。
繰り上げ返済を強固に拒む銀行の担当者を、どういう訳か説得しているA院長ですが、やがて別の方法で対
応することにしました。（自分のお金なのに、どうして自由にできないの！と怒り心頭の結果・・・）
かねてより、営業に来ていた別の銀行から借り換えることにしました。
1300万円を借入し、手元の1000万円を足して、一括返済したのです。
元の銀行担当者が謝りに来ましたが、時すでに遅しで、このタイミングでメインバンクも変更することと
なりました。
メディカルタクト 代表コンサルタント 柳 尚信
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